Quando si sottoscrive un mutuo per l’acquisto di una casa, è normale pensare di rimborsarlo secondo il piano di ammortamento concordato con la banca, che spesso dura decine di anni.
Tuttavia, la vita può riservare sorprese positive, che modificano la disponibilità finanziaria. In questi casi, l’estinzione anticipata del mutuo diventa una soluzione interessante da considerare.
Ma cosa significa esattamente e quali sono i pro e i contro?
Cosa si intende per estinzione anticipata del mutuo?
L’estinzione anticipata è disciplinata dall’art. 120ter del Testo Unico Bancario ed è l’operazione con cui il debitore decide di rimborsare in un’unica soluzione, prima della scadenza prevista, l’intero debito residuo del mutuo.
In questo modo è possibile liberarsi del vincolo con la banca, risparmiando sugli interessi futuri che sarebbero stati pagati in caso di rispetto del piano di ammortamento originale.
Come funziona
Per procedere con l’estinzione anticipata del mutuo, è necessario richiedere alla banca il conteggio estintivo, un documento che riporta l’importo esatto da rimborsare per chiudere il mutuo.
Nel caso di una estinzione parziale, è possibile versare alla banca solo una parte del capitale residuo, riducendo così l’importo delle rate future o accorciando la durata complessiva del mutuo. In seguito, la banca ricalcolerà le rate mensili in base al nuovo saldo o ridurrà la durata del mutuo.
Se invece disponi delle risorse necessarie, puoi estinguere l’intero debito in un’unica soluzione, includendo anche eventuali spese amministrative e gli interessi maturati fino alla data del pagamento finale.
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Come richiederla
Per avviare la procedura di estinzione anticipata, è sufficiente inviare una richiesta alla banca tramite raccomandata con ricevuta di ritorno, allegando una copia del documento di identità e del codice fiscale.
Nella lettera, dovrai anche richiedere che la banca effettui i calcoli necessari per determinare l’importo esatto da pagare. Dopo aver completato le verifiche, la banca ti fornirà la documentazione richiesta entro 30 giorni.
Vantaggi dell’estinzione anticipata
Chi ha la possibilità di estinguere il mutuo in anticipo, va incontro a una serie di vantaggi. Ecco i principali:
- Risparmio sugli interessi: il vantaggio più evidente è la possibilità di risparmiare sugli interessi che non verranno più pagati nei mesi o anni successivi.
- Libertà finanziaria: l’estinzione anticipata del mutuo libera risorse economiche che possono essere destinate ad altri investimenti o spese.
- Minor stress: senza l’onere di un mutuo, si può vivere più serenamente, soprattutto in periodi di incertezza economica.
Svantaggi da considerare
Ci sono alcuni lati negativi che è bene conoscere prima di scegliere l’estinzione anticipata del mutuo. Ad esempio:
- Possibili penali: per i mutui stipulati prima della legge Bersani sulle liberalizzazioni, i contratti potrebbero prevedere delle penali in caso di estinzione anticipata. Questa normativa nel 2007 ha ridotto l’importo massimo delle penali, che variano in base alle specifiche del finanziamento.
- Rate minime: per quanto riguarda i mutui sottoscritti dopo aprile 2007, le banche possono comunque richiedere che venga versato un certo numero di rate prima di permettere l’estinzione anticipata del debito.
- Perdita di liquidità: utilizzare una somma considerevole per estinguere il mutuo potrebbe lasciare meno liquidità disponibile per emergenze o altre opportunità di investimento.
- Riduzione di detrazioni fiscali: gli interessi sul mutuo sono in parte deducibili dalle imposte. Estinguendo il mutuo, si perde il beneficio fiscale.
Quando conviene estinguere anticipatamente il mutuo?
La convenienza dell’estinzione anticipata dipende da vari fattori, tra cui il tasso di interesse del mutuo, l’importo residuo e il tempo rimanente fino alla scadenza.
In generale, estinguere anticipatamente conviene se il mutuo è a tasso variabile e si prevede un aumento dei tassi, o se il risparmio sugli interessi è superiore alla potenziale penale.
L’estinzione anticipata del mutuo richiede un’attenta valutazione. Prima di procedere, è consigliabile confrontarsi con un consulente finanziario per valutare tutte le opzioni disponibili e prendere la decisione più adatta alle proprie esigenze.