Il mutuo rappresenta un impegno finanziario a medio-lungo termine e richiede un’attenta valutazione. Conoscere i tipi di mutuo disponibili è fondamentale per una scelta consapevole, in linea con le proprie esigenze.
Vediamo le principali tipologie presenti sul mercato italiano.
La finalità
La prima distinzione tra i vari tipi di mutuo, si fa in base alla finalità.
Se il finanziamento mira all’acquisto di una prima casa oppure alla ristrutturazione, presenta condizioni e tassi molto diversi.
Mutuo prima casa
Il prestito viene erogato per l’acquisto della prima abitazione. In questo caso le agevolazioni fiscali sono molte, vincolate a determinate condizioni. Ne abbiamo nel nostro articolo di approfondimento.
Questi tipi di mutuo di solito coprono fino all’80% del valore della proprietà.
Mutuo seconda casa
Il finanziamento copre in questo caso l’acquisto di una seconda proprietà, con condizioni generalmente meno favorevoli rispetto al mutuo prima casa.
Di solito, le istituzioni finanziarie che li offrono, finanziano al massimo il 60-70% del valore, con tassi di interesse più alti.
Mutuo ristrutturazione
Il prestito mira alla ristrutturazione di un immobile, con un importo massimo variabile a seconda del tipo di intervento.
Surroga
Permette di trasferire il debito residuo di un mutuo già in corso a un’altra banca, per ottenere condizioni più favorevoli.
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Il tasso di interesse
La seconda distinzione tra i vari tipi di mutuo, è quella relativa al tasso di interesse, che può essere variabile, fisso o misto.
Mutuo a tasso variabile
Il tasso d’interesse cambia periodicamente in base alle condizioni di mercato, causando possibili variazioni nelle rate.
Viene fissato all’atto della firma del contratto, ma viene regolarmente ricalcolato durante tutto il periodo del prestito, in base alle fluttuazioni dell’Euribor o del tasso di riferimento della Banca Centrale Europea (Tasso BCE).
Comporta un rischio maggiore rispetto al tasso fisso, poiché segue l’andamento del mercato monetario.
Mutuo a tasso fisso
Il tasso d’interesse rimane invariato per tutta la durata del mutuo, garantendo stabilità nelle rate.
Anche in questo caso, viene fissato al momento della stipula del contratto di finanziamento e rimane costante per l’intera durata del prestito, così come l’importo di tutte le rate.
Mutuo a tasso misto
Combina caratteristiche di mutui a tasso fisso e variabile, con un periodo iniziale di tasso fisso seguito da tasso variabile.
Ad esempio, si può modificare alle scadenze e condizioni stabilite dal contratto, oppure si può prevedere una parte del capitale da restituire a tasso fisso e l’altra a tasso variabile.
Tipi di mutuo in base alla durata
Il terzo parametro che determina la distinzione tra i vari tipi di mutuo, è quello relativo alla durata, che può variare in base alle esigenze.
Il prestito può avere una durata inferiore ai 5 anni, ed estendersi invece oltre i 10 anni, di solito fino ai 30.
I piani di ammortamento
Infine, è possibile distinguere i mutui in base alle modalità di rimborso, ossia ai diversi piani di ammortamento. Ecco i principali.
Francese
È il metodo più utilizzato da banche e istituti finanziari per erogare mutui. Consiste in rate costanti, con una quota di interessi inizialmente elevata ma che diminuisce nel tempo, e una quota di capitale inizialmente bassa, ma che aumenta progressivamente.
Italiano
Caratterizzato da rate con quota di capitale costante, a cui si aggiungono gli interessi sul capitale residuo. Le rate non saranno quindi tutte uguali poiché l’importo dovuto diminuisce insieme al capitale residuo, riducendo anche l’ammontare della quota di interessi.
Tedesco
Prevede rate costanti, tranne per la prima che rappresenta il pagamento anticipato degli interessi. Le rate successive saranno quindi composte esclusivamente da una quota di capitale.
Come scegliere il mutuo più adatto?
La scelta del mutuo richiede un’attenta analisi di vari fattori.
Una volta comprese le caratteristiche di ciascuna tipologia, è necessario valutare quale può essere la più vantaggiosa in base alle proprie esigenze e preferenze.
Individuato il tipo di mutuo, è consigliabile confrontare le proposte di diversi istituti finanziari, per assicurarsi di ottenere le condizioni più convenienti disponibili sul mercato.